ペットのガン治療は「手術を1回受けて終わり」ではない。手術後には10日前後の入院、術後の通院（投薬・経過観察）が20〜30回続くことが多い。手術費40万円、入院費15万円、術後通院費16万円——合計71万円の複合支出に、各社の保険がどれだけ対応できるかをシミュレーションで明らかにする（出典：各社公式サイト・公式約款）。
ペットのガン治療は複合支出——手術だけでは終わらない
動物病院でのガン手術の費用目安（出典：各種ペット医療費調査）：
| 治療フェーズ | 費用目安 |
|---|---|
| 切除手術（体表・内臓） | 20万〜60万円 |
| 術後入院（5〜14日） | 1〜3万円/日 |
| 術後通院（投薬・検査） | 5,000〜15,000円/回 |
| 化学療法（抗がん剤） | 3万〜10万円/クール |
体表腫瘍の切除なら20万円程度で収まることもあるが、内臓ガン（脾臓・肺・腸等）の手術は40万〜60万円になることが多い。術後管理まで含めると1クールで60万〜100万円の支出になるケースもある。
この複合コストに対して、各社の保険がどう機能するかを「手術40万円+入院10日+術後通院20回」の標準シナリオで比較する。
手術補償の設計は各社で大きく異なる。FPCの約款は手術回数を厳しく制限している：
「手術の補償は年1回まで。2回目以降の手術は自己負担」（FPC 約款第5条）
PS保険も手術回数に上限を設けている。一方、楽天損害保険は回数制限を設けず年間限度額の範囲で補償する：
「通院・入院・手術にかかわらず、年間の保険金支払限度額までを補償する」（楽天損害保険 約款第3条）
ガン待機期間にも重要な差がある。アニコムは明確に規定している：
「悪性腫瘍については保険期間開始後120日間を待機期間とし、この期間内に発見された悪性腫瘍は補償対象外」（アニコム損害保険 約款第5条）
一方、楽天のガン待機期間は90日、PS保険・FPCは30日（病気全般）。待機期間の長短は「いつガンと診断されるか」で保険金の有無が変わる。
ガン手術複合シナリオの全社試算
シナリオ設定（小型犬・70%プラン）
- 手術費：400,000円
- 入院10日間：15,000円/日 = 150,000円
- 術後通院20回：8,000円/回 = 160,000円
- 合計：710,000円
各社の補償額試算（出典：各社公式約款をもとに算出した概算値）：
| 保険会社 | 手術補償 | 入院補償 | 通院補償 | 合計補償 | 自己負担 |
|---|---|---|---|---|---|
| 楽天損保 | 175,000円 | 105,000円 | 112,000円 | 392,000円 | 318,000円 |
| au損保 | 175,000円 | 105,000円 | 112,000円 | 392,000円 | 318,000円 |
| アイペット損保 | 150,000円 | 105,000円 | 112,000円 | 367,000円 | 343,000円 |
| アニコム損保 | 140,000円 | 105,000円 | 112,000円 | 357,000円 | 353,000円 |
| PS保険 | 100,000円 | 105,000円 | 112,000円 | 317,000円 | 393,000円 |
| FPC | 100,000円 | 105,000円 | 112,000円 | 317,000円 | 393,000円 |
（注：計算はシミュレーション目的の概算。楽天・auは年間70万円制限。通院は各社上限を適用。実際の補償は各社約款に従います）
計算上、楽天・auは補償合計が年間70万円上限の範囲内（392,000円<700,000円）のため手術70%=280,000円分も補償可能に見えるが、手術費400,000円の70%=280,000円は年間限度額700,000円を超えない範囲で補償される。但し合計710,000円×70%=497,000円は700,000円の年間限度額内に収まるため、実際の補償は497,000円（自己負担213,000円）になる。
訂正後の計算：
| 保険会社 | 合計補償（正確） | 自己負担 |
|---|---|---|
| 楽天損保 | 497,000円 | 213,000円 |
| au損保 | 497,000円 | 213,000円 |
| アイペット損保 | 367,000円 | 343,000円 |
| アニコム損保 | 357,000円 | 353,000円 |
| PS保険 | 317,000円 | 393,000円 |
| FPC | 317,000円 | 393,000円 |
楽天・auとPS保険・FPCの差は180,000円。この差は主に手術補償の設計の違いから来ている。
FPCの年1回制限が命取りになるシナリオ
FPCは手術補償が年1回まで（約款第5条）。ガン手術（上半期）の後に、同年度内で別の手術が必要になった場合の影響は深刻だ。
シナリオ：ガン手術（上半期）+ 骨折手術（下半期）
| 保険会社 | ガン手術35万 | 骨折手術25万 | 合計補償 | 合計自己負担 |
|---|---|---|---|---|
| 楽天損保 | 245,000円 | 175,000円 | 420,000円 | 180,000円 |
| アニコム損保 | 140,000円 | 140,000円 | 280,000円 | 320,000円 |
| FPC | 100,000円 | 0円（年1回制限） | 100,000円 | 500,000円 |
（注：楽天は合算60万円×70%=42万円。年間70万円以内。計算はシミュレーション目的の概算。実際の補償は各社約款に従います）
FPCは年間2回の手術が発生した場合、2回目以降の手術費用が全額自己負担になる。60万円の手術費に対してFPCは10万円しか補償できない。同じシナリオで楽天損保は42万円を補償する。差額は32万円だ。
これがFPCの保険料が安い理由の本質であり、ガン手術後に骨折・腸閉塞等が重なる確率が低くても「ゼロではない」ことを理解して加入する必要がある。
楽天口コミ：「手術が年3回まで補償対象なので、繰り返し手術が必要になった際も安心できる」（出典：https://pethoken-torisetsu.com/company/pet-insurance-rakuten/）
年間限度額型と手術上限型の実力差（40万円超の手術）
手術費が40万円を超えると、手術上限型（アニコム14万円/回、アイペット15万円/回）と年間限度額型（楽天・au70万円）の差が際立つ。
手術費別・手術補償額の比較（70%プラン）：
| 手術費用 | 楽天/au（年間70万・70%） | アイペット（15万上限） | アニコム（14万上限） | FPC（10万上限・年1回） |
|---|---|---|---|---|
| 15万円 | 105,000円 | 105,000円 | 105,000円 | 100,000円 |
| 25万円 | 175,000円 | 150,000円 | 140,000円 | 100,000円 |
| 40万円 | 280,000円 | 150,000円 | 140,000円 | 100,000円 |
| 60万円 | 420,000円 | 150,000円 | 140,000円 | 100,000円 |
手術費15万円（小〜中規模手術）では各社の差は小さい。40万円を超えると楽天・auの年間限度額型が圧倒的に有利になる。60万円の大型手術では、楽天・auの補償額は他社の3倍以上になる。
「ガン後に再手術」の頻度を知る
ガン治療後の再手術（局所再発切除・転移部位の手術）は、高齢犬・特定の腫瘍タイプでは珍しくない。加えて、ガン治療中の免疫低下期に骨折・消化管疾患等の別疾患が重なることもある。
年1回制限があるFPCは「ガン治療後の再手術」シナリオでも適用できない。ガン治療後の通院（術後管理）はFPCの通院日数制限なし（12,500円/日）で補償されるが、再手術は補償ゼロになる。
向いている人・向いていない人
高リスク犬種（ゴールデンレトリバー・ボクサー・バーニーズ等）を飼っている場合 ガン発症率が高い犬種では、年間限度額型の楽天損保またはau損保が最も安心だ。手術・入院・通院の合算で年間70万円まで補償され、手術回数制限もない。詳細は楽天損保のレビュー・au損保のレビューを参照。
高額手術リスクが低い若い小型犬の場合 アニコムまたはアイペットでも十分なケースがある。手術年2回まで補償、窓口精算対応。15万円以下の手術では年間限度額型との差が小さく、通院管理のしやすさが加味される。詳細はアニコムのレビュー・アイペットのレビューを参照。
FPCを選ぶ場合の留意点 FPCは保険料が安く通院補償が充実しているため、慢性疾患の管理通院に向く。ただし手術年1回制限を十分理解した上で選択すること。複数回手術リスクを許容できる場合に有効な選択肢だ。詳細はFPCのレビューを参照。
まとめ
ペットのガン治療は複合コストで考える。手術だけでなく入院・術後通院まで含めると70万円を超えることもある。このシナリオで楽天・auは497,000円を補償できるのに対し、FPC・PS保険は317,000円が上限になる。
さらにFPCは手術年1回制限があるため、同年度内で2回以上の手術が必要になると2回目以降は補償ゼロになる。60万円のダブル手術で楽天との差は32万円になる。
「手術補償の上限額と年間回数」はペット保険選びで最も影響が大きい条件の一つ。詳細な補償内容の比較は横断比較表でご確認ください。