猫は犬に比べて「慢性疾患」のリスクが高い動物だ。慢性腎臓病（CKD）は10歳以上の猫の30〜40%が罹患するとされ、下部尿路疾患（FLUTD）は雄猫の1〜3%が生涯に経験する。これらは一度発症すると月1〜5回の通院が何年も続く。保険の選び方を「手術費への備え」ではなく「慢性通院への耐性」で考えた場合、どの保険が最も実力を発揮するかを猫専用のデータで徹底比較する（出典：各社公式サイト保険料表・公式約款）。
猫の2大慢性疾患が生む長期通院コスト
**慢性腎臓病（CKD）**は猫の老化とほぼセットで発生する。進行すると輸液（点滴）・投薬・食事管理が必要になり、月3〜5回の通院が数年間続くことも珍しくない。治療費の目安：
| 治療内容 | 費用目安/回 | 年間費用目安 |
|---|---|---|
| 皮下輸液 | 3,000〜8,000円 | 36〜96万円 |
| 投薬（リン吸着剤等） | 月2,000〜8,000円 | 2.4〜9.6万円 |
| 定期血液検査 | 5,000〜15,000円 | 2〜4回/年 |
**下部尿路疾患（FLUTD）**は雄猫の尿道閉塞として現れることがあり、緊急入院・カテーテル処置が必要になる。急性期の費用は3〜15万円、再発すると会陰尿道瘻術（5〜20万円）が必要なケースもある。
この2疾患の共通点は「通院回数が多い」こと。日額上限制（アニコム20日/年、アイペット22日/年）の保険では、年間通院制限に達した後の費用が全て自己負担になる。
アニコムの約款は通院日数を明確に制限している：
「通院についての保険金の支払限度は1年間に20日とする」（アニコム損害保険 約款第2条）
一方、楽天損害保険の約款には通院日数の上限がない：
「通院・入院・手術にかかわらず、年間の保険金支払限度額までを補償する」（楽天損害保険 約款第3条）
「歯科治療は補償対象外」（楽天損害保険 約款第4条）
この「日数制限なし vs 日数制限あり」の違いが、慢性疾患の長期通院で決定的な差になる。
猫の16年累計保険料ランキング（70%プラン）
猫の保険料は全般的に小型犬より安い。0歳から15歳まで継続した場合の16年累計保険料（猫、70%プラン）は以下の通り（出典：各社公式サイト保険料表をもとに算出）。
| 保険会社 | 16年累計 | 通院制限 | 慢性疾患への適性 |
|---|---|---|---|
| ペット＆ファミリー | 約166,000円 | 無制限（免責5,000円/回） | △（免責で低額通院に不利） |
| au損保 | 約401,000円 | 無制限（年間70万） | ◎ |
| FPC | 約404,000円 | 無制限（12,500円/日上限） | ○ |
| 楽天損保 | 約617,000円 | 無制限（年間70万） | ◎ |
| PS保険 | 約666,000円 | 20日/年 | △（慢性疾患に不利） |
| アニコム損保 | 約803,000円 | 20日/年 | △（窓口精算は便利） |
| アイペット損保 | 約894,000円 | 22日/年 | △ |
（ペット＆ファミリーは7歳11ヶ月新規加入上限）
猫の場合、au損保は小型犬の16年累計（約512,000円）より約11万円安く、年間限度額型で通院無制限という組み合わせが際立っている。
慢性腎臓病で月3回通院した場合の年間シミュレーション（8,000円/回）
猫が慢性腎臓病で月3回の通院が1年間続いた場合（年間36回、費用8,000円/回＝年間288,000円）の補償額を比較する（出典：各社公式約款をもとに算出した概算値）。
| 保険会社 | 補償方式 | 年間補償額（概算） | 自己負担 | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| 楽天損保 | 年間70万・70% | 201,600円 | 86,400円 | 全36回補償可 |
| au損保 | 年間70万・70% | 201,600円 | 86,400円 | 全36回補償可 |
| FPC | 12,500円/日上限・無制限 | 201,600円 | 86,400円 | 全36回補償可（8,000<12,500） |
| アニコム損保 | 14,000円/日・20日/年 | 112,000円 | 176,000円 | 20日超は全額自己負担 |
| アイペット損保 | 12,000円/日・22日/年 | 123,200円 | 164,800円 | 22日超は全額自己負担 |
| ペット＆ファミリー | 免責5,000円/回・無制限 | 75,600円 | 212,400円 | 1回あたり免責後70% |
（注：計算はシミュレーション目的の概算。実際の補償は各社約款に従います）
1回8,000円の通院が月3回続くケースでは、楽天・au・FPCの3社が88,000円超の差をつける。特にペット＆ファミリーは免責5,000円/回の設定により、1回の補償が（8,000-5,000）×70%=2,100円に圧縮される。36回で75,600円という補償効率の低さは、慢性腎臓病のような低〜中額通院が多発するシナリオで顕著に現れる。
ポイントは「1回あたりの通院費が5,000円未満」の場合だ。ペット＆ファミリーでは免責の範囲内に収まり補償ゼロになる。投薬だけの短い通院（3,000〜4,000円）が多い場合、ペット＆ファミリーは全く機能しない。
下部尿路疾患（FLUTD）急性緊急入院シナリオ
雄猫の尿道閉塞で緊急入院が必要になった場合（入院5日、費用15万円）の補償比較（出典：各社公式約款をもとに算出した概算値）。
| 保険会社 | 入院補償方式 | 補償額（概算） | 自己負担 |
|---|---|---|---|
| 楽天損保 | 年間70万・70% | 105,000円 | 45,000円 |
| au損保 | 年間70万・70% | 105,000円 | 45,000円 |
| アニコム損保 | 14,000円/日・20日/年 | 105,000円 | 45,000円 |
| アイペット損保 | 30,000円/日・22日/年 | 105,000円 | 45,000円 |
| FPC | 入院：年間概算上限 | 105,000円 | 45,000円 |
5日間の入院（15,000円/日）では各社とも同程度の補償額になる。日額上限が14,000円のアニコムも、15,000円×70%=10,500円/日が14,000円の上限を下回るため全額をカバーできる。
急性疾患の単発入院では保険の差が出にくい。差が出るのは、その後の「慢性期の通院」でどこまで補償が持続するかだ。FLUTDは再発しやすい疾患で、緊急入院後も定期的な通院管理が必要なケースが多い。
猫の保険料推移の特徴（犬との比較）
猫保険料は犬に比べて全年齢帯で安い傾向がある。アニコム損保の月額推移（70%プラン）で比較すると：
| 年齢 | 猫 | 小型犬 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 0歳 | 2,630円 | 3,180円 | −550円 |
| 5歳 | 2,880円 | 3,480円 | −600円 |
| 10歳 | 5,090円 | 6,150円 | −1,060円 |
| 15歳 | 6,780円 | 8,190円 | −1,410円 |
高齢になるほど犬と猫の保険料差が広がる。猫は骨格系のリスク（骨折・パテラ等）が犬より低い一方、腎臓・尿路系の慢性疾患リスクが高い。腎不全での長期通院に備えるなら、年間通院日数制限がない保険を選ぶことが犬以上に重要になる。
猫の保険料上昇率でもFPCのフラット型は際立っており、猫15歳でも2,540円（小型犬15歳FPCは3,010円）で維持される。ただし手術年1回制限はリスクとして残る。
慢性腎臓病・FLUTD持ちの猫に向いている保険
通院無制限で年間限度額が高い保険を選べ
楽天損保またはau損保が最も適している。年間70万円の上限内で通院・入院・手術の日数・回数制限なし。慢性腎臓病での月3〜5回通院が何年続いても、年間70万円を超えない限り全て補償される。au損保はauユーザーであれば保険料割引も適用される。詳細は楽天損保のレビュー・au損保のレビューを参照。
FPCも「無制限日数・12,500円/日上限」で通院補償効率が良く、保険料が低い。手術リスクが低い猫（去勢済み室内猫等）ではFPCの費用対効果が高くなる。詳細はFPCのレビューを参照。
向いていない猫の保険
アニコム・アイペットは年間通院20〜22日制限がある。月3回通院が2ヶ月続くと早くも7回（週1〜2回の通院では夏前に上限到達）。窓口精算の利便性は高いが、慢性腎臓病のリスクが高い高齢猫での加入では通院制限が痛手になる可能性がある。詳細はアニコムのレビュー・アイペットのレビューを参照。
ペット＆ファミリーは1回あたり5,000円の免責があるため、投薬・皮下輸液のみの軽い通院（3,000〜5,000円）が補償の枠外になることが多い。慢性疾患の管理通院には不向きだが、高齢期の保険料が一律で安い点は評価できる。詳細はペット＆ファミリーのレビューを参照。
まとめ
猫保険の選択基準は「慢性通院への耐性」だ。通院日数制限の有無が、腎不全を抱えた老猫の家計を直撃する。楽天損保・au損保は通院無制限で年間70万円まで補償でき、猫の慢性疾患管理に最も適している。FPCは保険料が安く通院も無制限だが、手術年1回制限は念頭に置いておくべきだ。
猫の保険は若いうちに加入し、慢性疾患が発症してからではなく発症前に備えることが重要。保険の加入後に発症した傷病が補償対象となる。詳細は横断比較表でご確認ください。